РКО

Что такое РКО и зачем открывать расчётный счёт

Расчётно-кассовое обслуживание — базовый банковский продукт для бизнеса: через расчётный счёт проходят безналичные переводы контрагентам, уплата налогов, зарплата сотрудникам и приём выручки. Открыть расчётный счёт для бизнеса нужно каждому, кто работает с юрлицами по безналу, участвует в тендерах, торгует на маркетплейсах или принимает оплату картами. Подробнее об условиях каждого банка — в карточках тарифов выше.

Личная карта физлица для бизнеса не подходит. У такой схемы есть ограничения: лимит на поступления в рамках одного договора — 100 000 рублей, а регулярные переводы от клиентов банк расценит как предпринимательскую деятельность и заморозит операции по 115-ФЗ. Налоговая вдобавок доначислит НДФЛ на все поступления, поэтому открытие отдельного расчётного счёта обходится бизнесу дешевле любых рисков.

Кому обязательно открывать счёт: ИП и ООО

Бизнесу в форме ООО расчётный счёт нужен обязательно: уставный капитал вносится безналично, а расчёты между организациями наличными ограничены той же суммой 100 000 рублей по договору. ИП может работать без банковского обслуживания, если принимает только наличные от физлиц. На практике так почти не бывает: эквайринг, переводы по СБП, маркетплейсы и госзакупки требуют реквизитов, поэтому расчётный счёт для ИП открывают сразу после регистрации.

Ограничений на количество счетов нет: закон не запрещает открыть расчётный счёт в двух и более банках. Владельцы бизнеса держат основной счёт в разных банках — блокировки или отзыва лицензии. Валютный счёт открывается отдельно, если бизнес работает с партнёрами.

Что входит в расчётно-кассовое обслуживание

Набор услуг у банков схожий, различается наполнение тарифов и стоимость. В базовое обслуживание обычно входят:

— внешние переводы на счета юрлиц и ИП, внутрибанковские платежи, переводы от ИП на личный счёт физлица;

— приём и внесение наличных через банкоматы и кассы, снятие по бизнес-карте;

— бизнес-карты к расчётному счёту: выпуск первой карты часто бесплатный, по покупкам начисляются бонусы и кешбэк;

— торговый и интернет-эквайринг, приём платежей по СБП;

— зарплатный проект и выплаты на карты сотрудников;

— онлайн-бухгалтерия с автоматическим расчётом налогов и сборов;

— электронный документооборот и квалифицированная электронная подпись;

— проверка контрагентов, валютный контроль, депозиты и накопительные счета для остатков.

Часть сервисов включена в тариф, далее дополнительные подключаются за отдельную плату. Управлять счётом можно в мобильном приложении и в интернет-банке: вы работаете из любой точки, без визита в отделение банка, флешек и токенов. Подробнее набор сервисов смотрите в описании выбранного тарифа.

Сколько стоит обслуживание расчётного счёта

Стартовые тарифы для малого и микробизнеса чаще всего бесплатные: 0 ₽ в месяц, в них входит набор услуг для оборотов начинающего ИП и предусмотрены бесплатные операции в рамках лимитов. Открытие счёта в большинстве кредитных организаций бесплатное. Далее стоимость растёт вместе с числом переводов: тарифы для активного бизнеса стоят от 500 до 5 000 ₽ в месяц, зато включают большие лимиты платежей и позволяют бизнесу оптимизировать расходы.

На что смотреть в тарифе, кроме абонентской платы:

— комиссия за внешние переводы сверх лимита — обычно от 20 до 100 ₽ за платёжное поручение;

— процент за переводы на карты физических лиц: до определённой суммы бесплатно, далее от 1% от суммы;

— плата за внесение и снятие наличных, в том числе через банкоматы банка — около 0,1%;

— валютный контроль — 0,1% от суммы платежа

— процент на остаток: отдельные кредитные организации начисляют до 9% годовых на средства на расчётном счёте;

— процессинговая плата по эквайрингу и условия её отмены на первые месяцы обслуживания.

Отдельно проверьте акции для новых клиентов: скидка 50% на открытие, бесплатное обслуживание в первые три календарных месяца с даты подключения тарифа, бонусы партнёров и льготные условия конверсионных операций. Учтите: с 01.01.2026 согласно федеральному закону № 425-ФЗ размер НДС увеличен с 20% до 22%, и это отражено в тарифах банков. Подробнее — в тарифном сборнике на сайте банка.

Как подобрать тариф под обороты бизнеса

Считайте не абонентскую плату, а полную стоимость месяца обслуживания. Возьмите реальное количество платёжных поручений, объём переводов физлицам и сумму снятия наличных, подставьте в калькулятор тарифов и сравните итог по нескольким кредитным организациям. У ИП с пятью переводами в месяц выигрывает бесплатный тариф; у оптового бизнеса с сотней поручений дешевле выходит дорогой пакет с большими включёнными лимитами.

Проверьте отраслевые программы для бизнеса: банки делают отдельные тарифы для маркетплейсов и селлеров, для аптек и медицинских клиник, для фермерских хозяйств, производства и ВЭД. В них комиссии настроены под типовые операции, и переплата получается ниже, чем на универсальном тарифе. Условия таких программ и полный перечень услуг смотрите на странице банка — подробнее там же указаны лимиты по каждой позиции.

Документы для открытия расчётного счёта

Пакет зависит от формы бизнеса. ИП обычно достаточно паспорта, ИНН и выписки из ЕГРИП — часть данных банк подтягивает автоматически по ИНН. Для ООО перечень шире:

— устав в действующей редакции и решение о создании ООО;

— приказ о назначении руководителя и документы о полномочиях подписантов;

— карточка с образцами подписей лиц, которые получат доступ к счёту, и оттиска печати;

— заявление о количестве собственноручных подписей и возможном сочетании подписей указанных лиц;

— лицензии при лицензируемой деятельности и доверенности на представителей.

Эти документы нужны для оформления договора банковского обслуживания юридического лица. Нотариусам, адвокатам и лицам, занимающимся частной практикой, банк запрашивает отдельный перечень — подробнее уточняйте у менеджера. Обработка персональных данных ведётся по внутреннему положению банка, ссылка на него есть на странице подачи заявки.

Как открыть расчётный счёт онлайн: пошагово

1. Сравните тарифы банков в списке выше и выберите подходящий по оборотам и набору сервисов.

2. Заполните онлайн-заявку на сайте банка или в приложении: введите ИНН либо название компании, номер телефона и почту.

3. Введите код из СМС для авторизации в личном кабинете и загрузите документы.

4. Дождитесь звонка: после отправки заявки с вами свяжется представитель банка и подберёт удобное время встречи.

5. Подпишите договор — в отделении, у выездного менеджера или дистанционно с электронной подписью.

6. Получите доступ в интернет-банк, бизнес-карту и начните проводить переводы.

Проверка заявки занимает не более 2 минут, реквизиты часто в день обращения, а самые быстрые оформляют расчётный счёт вместе с картой за 15 минут. Удобная опция — резервирование: номер счёта выдаётся сразу после короткой формы, его можно указывать в договорах, пока идет проверка документов и открытие. Полноценные операции начнутся после подписания.

Бизнес-карты к расчётному счёту

Бизнес-карта привязана к расчётному счёту бизнеса и заменяет снятие наличных по чековой книжке: ей платят за топливо, хозрасходы, рекламу и командировки. Выпуск первой карты обычно бесплатный, дополнительные карты для сотрудников — от 0 до 500 ₽ в год. По операциям начисляются бонусы и кешбэк до 10% в отдельных категориях, а лимиты на снятие наличных и переводы физлицам задаются в тарифе.

Важное правило: расходы по карте должны подтверждаться документами. Оплата картой личных покупок с расчётного счёта ИП допустима, поскольку деньги ИП — его собственность, но для ООО такие операции требуют авансового отчёта. Подробнее о разграничении личных и рабочих трат у бухгалтера или воспользуйтесь онлайн-бухгалтерией банка.

Эквайринг и приём выручки

Для розницы и услуг эквайринг — главный продукт. Торговый работает через терминал: при подключении к обслуживанию его нередко устанавливают бесплатно и уже готовым к работе. Интернет-эквайринг подключается к сайту модулем оплаты. Ставка — от 1,2 до 2,5% с операции, зависит от отрасли и оборотов бизнеса, для аптек и медицинских клиник действуют пониженные тарифы.

Дешевле обходится приём платежей по СБП: клиент сканирует код, деньги зачисляются на расчётный счёт мгновенно, комиссия вдвое ниже эквайринговой. Кредитные организации предлагают оба канала в одном тарифе, и это оптимальный вариант для розничного бизнеса.

Зарплатный проект и выплаты сотрудникам

Реестр на выплату бизнес загружает одним файлом, зачисление на карты сотрудников проходит день в день, комиссия обычно нулевая при обслуживании в том же банке. Выгода со всех сторон: бизнес экономит на переводах и снимает нагрузку с бухгалтерии, сотрудники получают карты с бонусами, программы лояльности и льготные ставки по кредитам и ипотеке банка.

Подключение зарплатной программы не обязывает сотрудников: по закону каждый вправе выбрать банк и написать заявление о смене реквизитов. Выплаты подрядчикам и дивиденды проводятся отдельными типами переводов — уточните тариф на переводы физлицам, если таких операций много.

Валютный счёт и ВЭД

Бизнесу, который работает с партнёрами, нужен валютный счёт и сопровождение. Перевод иностранной валюты стоит около 0,15% от суммы. Контракт свыше установленного порога ставится на учёт, по нему подаются подтверждающие документы в сроки, определённые инструкцией Банка России.

Выбирая банк под ВЭД, смотрите на перечень валют, скорость переводов и наличие выделенного специалиста по валютному контролю. Ошибка в документах оборачивается штрафом для бизнеса, поэтому поддержка здесь важнее размера комиссии. Отдельные программы для внешнеэкономической деятельности включают консультации и проверку контрактов до отправки платежа — подробнее условия смотрите в тарифах.

Кредиты и другие продукты для бизнеса

К расчётному счёту удобно подключать продукты — вести всё в одном банке проще, чем в трёх приложениях. Кредиты для бизнеса: оборотный кредит, возобновляемая и невозобновляемая кредитная линия, финансирование исполнения контракта, кредит под залог недвижимости, овердрафт к счёту. Отдельно оформляются лизинг оборудования и транспорта, факторинг и банковские гарантии онлайн.

Свободные деньги бизнес размещает на депозитах и накопительных счетах с начислением процентов на остаток. Из сервисов чаще всего - онлайн-бухгалтерия с аутсорсингом, юридическая поддержка, страхование имущества и ответственности, проверка контрагентов. Условия по кредитам зависят от оборотов по расчётному счёту: банк видит вашу выручку и одобряет лимит быстрее, чем стороннему клиенту.

Дополнительные услуги и сервисы для бизнеса

Кроме базового обслуживания доступны дополнительные услуги, которые закрывают повседневные задачи бизнеса. Сервисы подключаются в приложении: вы выбираете нужный, изучаете условия и активируете его без визита в офис. Часть сервисов бесплатна на старте — информация о стоимости указана в карточке каждой услуги.

Самые востребованные дополнительные сервисы для бизнеса: онлайн-бухгалтерия, кадровый учёт, проверка контрагентов, юридическая поддержка, страхование, конструктор на документы и аналитика продаж. Далее по мере роста бизнеса подключают эквайринг, зарплатный проект и корпоративные карты. Подробнее перечень услуг и условия каждого сервиса смотрите в тарифах — там же указана информация о лимитах и о защите данных.

Открытие счёта для ООО, ИП и самозанятых

Порядок открытия зависит от формы бизнеса. Открыть счёт ООО: нужны учредительные документы и подтверждение полномочий директора, а проверка данных занимает до двух рабочих дней. Открытие счёта ИП проходит быстрее — часто в день подачи заявки. Самозанятым расчётный счёт не нужен, им подойдёт обычная карта физлица, но при переходе на ИП открытие становится обязательным шагом.

Если у бизнеса несколько направлений, счета можно открыть под каждое: так проще вести раздельный учёт и отвечать на вопросы налоговой. Вопросы по открытию и услугам задавайте менеджеру — по большинству вопросов ответ дают в чате приложения за несколько минут.

Как бизнесу сэкономить на обслуживании

Экономия начинается с честного расчёта: посчитайте, сколько операций бизнес проводит в месяц. Малому бизнесу с редкими платежами хватит бесплатного пакета услуг, растущему бизнесу выгоднее годовая оплата — она обычно дешевле на 20–30%. Бонусы партнёров, кешбэк по картам и процент на остаток уменьшают итоговую стоимость обслуживания для бизнеса.

115-ФЗ: как не попасть под блокировку

Банк обязан контролировать операции клиентов по закону о противодействии отмыванию доходов. Контроль помогает вашему бизнесу — в работе с сомнительными контрагентами. Чтобы не столкнуться с приостановкой переводов по расчётному счёту, соблюдайте несколько правил:

— указывайте в назначении платежа конкретику: основание, номер, предмет поставки;

— платите налоги с того же счёта, куда поступает выручка;

— не выводите всю выручку на личную карту сразу после зачисления;

— проверяйте контрагентов до сделки: бесплатный сервис проверки входит в тарифы;

— отвечайте на запросы банка в срок и прикладывайте подтверждающие документы.

Если операции остановили, соберите контракты, акты и накладные по переводам и направьте через личный кабинет. Ответ приходит за несколько рабочих дней, при отказе решение обжалуется в комиссии при Банке России. Подробнее порядок описан в правилах банковского обслуживания.

Как сменить банк без остановки работы

Переход на обслуживание в другой банк не требует паузы в работе: бизнес продолжает принимать оплату. Порядок такой: сначала открытие нового расчётного счёта, далее перенос зарплатного проекта и эквайринга, рассылка новых реквизитов клиентам и контрагентам, перевод остатка и только потом закрытие старого счёта. Держать два счёта параллельно месяц-два — нормальная практика, которая страхует от потерянных платежей.

Уведомлять налоговую самостоятельно не нужно: кредитные организации передают эти данные сами. А вот в контрактах с крупными покупателями реквизиты меняются через допсоглашение, поэтому начинайте именно с них. Подробнее о переносе зарплатной программы у нового менеджера.

Как выбрать банк для расчётного счёта

Бизнесу стоит сравнивать не только цену обслуживания. Смотрите на скорость переводов — деньги на счета контрагентов должны поступать быстро в любое время суток, включая выходные. Проверьте круглосуточную поддержку клиентов и персонального менеджера, работу мобильного приложения, количество отделений и банкоматов в вашем городе, лимиты на снятие наличных и порядок восстановления доступа после блокировки.

И обязательно проверьте лицензию: у банка должна быть генеральная лицензия Банка России, а раскрытие информации публикуется на официальном сайте. Все предложения в подборке выше — от банков с действующей лицензией, информация по тарифам обновляется регулярно. Выберите подходящий вариант, изучите условия и отправьте онлайн-заявку прямо со страницы банка.

Частые вопросы

Сколько времени занимает открытие?

Заявка обрабатывается за несколько минут, реквизиты часто в день обращения. Полный доступ к счёту появляется после подписания документа — от нескольких часов до двух рабочих дней.

Можно ли открыть счёт полностью онлайн?

Да, если у вас есть электронная подпись. Иначе понадобится одна встреча с менеджером банка — он может приехать к вам в офис.

Обязателен ли расчётный счёт для ИП?

Нет, если ИП работает только с физлицами за наличные. Но безналичные расчёты с юрлицами ограничены суммой 100 000 рублей по договору, а эквайринг и маркетплейсы без реквизитов недоступны.

Сколько стоит обслуживание в первый год?

На стартовых тарифах — 0 ₽ в месяц при небольших оборотах бизнеса. Платными остаются операции сверх лимитов: внешние переводы, снятие наличных, переводы на карты физлиц.

Можно ли открыть расчётные счета в нескольких банках?

Да, ограничений по количеству нет. Счёт в другом банке помогает от простоя при блокировке.

Что делать, если банк отклонил операции?

Запросить причину, собрать контракты и первичные документы по переводам, направить через личный кабинет. При отказе можно обратиться в комиссию при Банке России.

Нужна ли печать для открытия счёта?

Нет. Если печати у ООО или ИП нет, в карточке с образцами подписей делается соответствующая отметка, и банк принимает документы без оттиска.

Можно ли открыть счёт с долгами по налогам?

Да, задолженность сама по себе не мешает. Отказ возможен, если по решению налоговой операции по счетам компании остановлены — тогда сначала снимается ограничение.

Информация носит справочный характер и не является публичной офертой. Точные тарифы РКО, комиссии и перечень документов уточняйте на официальном сайте выбранного банка.